市储蓄存款形势分析与预测。
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在当前物价指数偏高、存款实际利率增长呈负数的情形下，居民投资理财意识增强，储蓄分流十分严重，同业竞争日益激烈，储蓄存款组织将遭遇近几年少有的寒流，一路凯歌高唱的格局将或多或少受到影响。针对XX年以来吴江市居民储蓄增长速度持续回落的现状，近日，笔者就此做了调查和分析。
XX年初以来，吴江市居民储蓄存款增长速度呈持续回落态势。截止XX年12月底，吴江市储蓄存款余额（人民币,下同）174.74亿元，比年初增加250105万元，增长16.7％，同比少增116042万元，增幅与XX年同比下降了6.91个百分点，比XX年同比下降了15.67个百分点。加上XX年1月份，增长幅度同比已经连续12个月回落。今年2月份存款增长速度虽然有所回升，但3月份又回落。目前，人民币储蓄存款增长幅度已经回落到XX年时的水平。
从XX年底各金融机构的储蓄形势分析看，除中行和交行有所上升（中信和商业银行由于业务量较少，扣除不计）外，其他机构全线下挫。其中，建行、农信和邮政增幅明显减少，同比分别降低了13.54、37.22和15.68个百分点。而据统计，XX年，吴江市农村居民人均纯收入为7651元，比上年增长15.1%；全市城镇居民人均可支配收入14818元, 比上年增长14.45%。居民收入持续快速增长同储蓄存款的连续下降相比，形成了强烈的反差。
从今年3月份各金融机构的储蓄存款形势情况看，情况有所好转，但除邮政增长迅猛外，其他金融机构存款仍呈跌势。与XX年相比农行、农信、邮政有所上升外，其他金融机构全线下挫。其中，工行和交行增幅明显减少，同比分别降低了4.12和13.21个百分点。
储蓄存款增幅减缓的主要原因
存款持续负利率导致居民储蓄存款分流。自XX年四季度开始，在农副产品涨价和部分生产资料价格上涨的带动下，居民消费物价连续上涨，XX年全年ＣＰＩ同比累计上涨3.6％，6月份甚至高达5％，创历史新高。XX年消费物价指数虽有所下降，但1至2月的消费物价指数仍旧上升2.7％，2月份工业品出厂价中生产资料一项已涨价7.2％。很明显，通胀压力仍然存在。物价水平的持续上涨，使存款实际利率（等于名义利率扣除利息所得税和通货膨胀率）变为负数。以XX年更改后的档储蓄存款利率—5年期定期存款利率计算，目前为3.60%，扣除20%的利息税后为2.88%，而6月份CpI同比上涨5%，存在较大的负差。可见，目前所有档次的储蓄存款实际利率均已是负值，并有逐月上升的趋势。储蓄存款的连续负利率使居民财产严重缩水，银行不再成为居民财产保值增值的选择，居民宁愿用其于消费或寻找风险较大的理财途径，从而造成了储蓄存款的分流。
企业集资和民间借贷相对活跃，一定程度上加剧了储蓄存款的分流。由于国家实行宏观调控政策，吴江市金融系统全面压缩贷款，对一些风险行业实行退出机制，企业一方面缺乏生产资金和流动资金，另一方面又想获取较高的投资收益，在从银行获取贷款无望或不能完全满足企业资金需求的情况下，纷纷把把触角伸向民间，许多企业通过集资、入股等形式融资；其次就是通过民间借贷的形式，由于这种投资收益率极高，很受当地民众欢迎。据调查，目前吴江地区有40％以上的中小企业存在民间借贷行为，中小流通企业和新建企业中民间借贷现象更加突出。民间贷款利率比银行利率高，有的年息甚至高达10％左右，居民受利益驱动也会把原有的银行存款转移到企业以取得更大的回报，这在一定程度上加剧了储蓄存款的分流。
投资渠道的增多也在一定程度上分流储蓄存款。在存款利息相对较低的情况下，股市、房地产、债券、基金和保险现在已经成为吴江人新的投资渠道。XX年年初，经济的不断发展，在政府政策支持下，股市开始走出了颓势，上指、深指连创新高，对股民来说无疑是一种激励，政策的偏向也无疑给股市打了一针强心剂，伴随着佣金的减少，吴江居民对股市预期高涨，大量的资金流入到了股市。但随着股市不断低迷，截至今年2月份上证指数甚至跌破1200大关，股市资金面临严重缩水，很难抽身而退。同时房地产开发也在周边城市的影响下持续升温，房价快速上升，从XX年年初的1300多元上涨到今年2月份的3500多元，房地产利润大大提高促使许多居民用闲置资金购房房地产，增加风险投资比例，而这部分资金很大部分就来源于储蓄存款。另外，居民购买新发行的基金、国债和分红保险等投资也急剧增加，在各种金融品种收益远远高于储蓄存款的情况下，居民纷纷选择新的投资渠道。
居民消费观念有所转变，消费支出明显增加也是影响储蓄存款少增的一个因素。随着生活水平的不断提高，吴江人更加注重对发展和享受的需要，居民消费需求进一步扩大，且日益呈现多样化特点，节日消费和餐饮消费成为亮点。XX年吴江市消费品零售总额增长速度创历史新高，全年实现社会消费品零售总额59.7亿元，同比增长20.3%。由于消费与储蓄之间存在一定的此消彼长关系，因此今年消费支出的快速增加，必然对储蓄存款增长产生一定的负面影响。
对当前储蓄存款形势的预测
从总体情况看，XX年以来吴江市居民储蓄存款由于受多方面因素的影响，存款增幅出现了连续11个月下降的反常现象，储蓄存款分流现象严重。但同时也应看到，在各大金融机构的努力下，储蓄存款还是保持着月均10.6%的较高增长速度。截止今年3月底储蓄存款同比增长速度虽然分别比XX和XX年减少13.61和22.36个百分点，但新增储蓄存款与XX年和XX年底相比，仍分别增加56077万元和70520万元，增幅分别达39.04％和54.57％，增长速度还是相当可观的。由此可见，储蓄存款的增长速度在当前宏观经济调控下已经进入了一个新的调整期，维持在9％－15％的平稳增长速度是适度的，是适合当前经济增长水平的。
随着投资渠道不断扩大、外部环境的不断完善，储蓄存款分流是一种必然的趋势，但未来一段时间居民储蓄存款总量仍将继续保持稳定增长。首先是目前宏观调控是适时适度的，经济“软着陆”的可能性较大，居民收入和消费将保持持续稳定增长，同时各种盲目投资和投机性行为将大大减少，这在一定程度上有助于储蓄存款的增长；二是股市的持续低迷也在一定程度上影响了居民的投机动机；三是居民储蓄存款中很大一部分是用于预防性和积累性消费，预防未来的不确定性和消费升级，这部分存款不会发生大规模的转移；四是预计下半年物价上涨水平将有所减缓，存款负利率的现象将有所改善，国家在今年2月份调高储蓄存款利率是稳定居民存款的一支很好的强心剂。
同时，我们也不能盲目乐观，我们认为，要保持储蓄存款的持续增长，银行应当加大对金融品种的创新，以多渠道吸收公众存款；其次是避免吸储恶性竞争，降低储户的存款欲望；另一方面，央行和银行业监督管理机构要采取有效手段，如尽快实现利率自由化，减免利息所得税等政策手段增强居民储蓄的信心和商业银行资金流动性
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储蓄存款银行业务统计分析
储蓄存款统计分析 储蓄存款是一个非常重要的指标，它既是金融机构最重要的资金来源，又是居民最重要的金融资产。影响居民储蓄存款变动的因素比较复杂，从实物经济运行看，主要受居民可支配收入、消费、住房投资、征收利息税的因素影响；从机场看，它还受利率水平、证券市场的发展、其他金融资产的收益率以及居民对流动性的偏好的多种因素的影响。
如：教材p60~61，参考书p33
例题：
3、表3是1994年到1999年我国储蓄存款总量数据，试根据它分析我国相应期间的储蓄存款总量变化趋势，并给出出现这种趋势简单的原因。
表3 1994年到1999年我国储蓄存款
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答案：
解题思路：
第一步：计算储蓄存款的发展速度和增长速度；
第二步：画出增长速度变化时序图；
第三步：根据图和表，观察储蓄存款变动的趋势，分析相应的原因。
储蓄存款发展速度和增长速度计算表：
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实际解题过程：
第一步：如上表，计算出储蓄存款的发展速度和增长速度；
第二步：如上图，画出储蓄存款增长速度的时序图；
第三步：由图和表中可以看出，94年到99年我国居民储蓄存款总量是逐年增加的（这与我国居民的习惯以及居民投资渠道单一有关），但是增长速度却是逐年下降的，出现这种趋势主要原因有：第一，由于经济增长速度的下降，居民的收入明显下降；第二，自96年以来储蓄存款利率连续7次下调，储蓄资产的收益明显下降；第三，安全性很高的国债，由于其同期利率高于同期储蓄利率，吸引了居民的大量投资；第四，股票市场发展较快，尽管风险很大，但由于市场上有可观的收益率，也分流了大量的储蓄资金；第五，1999年起，政府对储蓄存款利率开征利息税，使储蓄的收益在利率下调的基础上又有所降低。
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我区居民储蓄存款攀升现象分析
近年来，随着我区经济实力的不断增强，人民生活水平的逐渐提高，我区的居民储蓄存款余额也产生了一系列新的变化，其中最为引人注目的是居民储蓄存款余额的高增长。到2004年末首次突破了200亿元，此后在保持原有增势的基础上表现得更为“突飞猛进”，至2006年6月，更是达到了297.3亿元，在两年半的时间里增加了97亿元之多。那是什么原因使我区的居民储蓄存款不断攀升呢？本文将对这一情况作简要分析。
一、五年来居民储蓄存款现状
（一）总体规模日益壮大
按照户籍人口计算，2002年，全区金融机构居民储蓄存款余额为150.2亿元，人均储蓄余额为3.xxxx元；此后一路飚升：2003年为3.xxxx元/人、2004年为4.xxxx元/人，2005年为5.xxxx元/人，到今年上半年人均储蓄余额上升至5.xxxx元/人。
（二）储蓄结构变化明显
居民储蓄存款高成长的另一个突出表现是定期储蓄存款的居高不下。虽然近年来储蓄利率较低，国家又征收利息税，但是仍未能让居民的“储蓄热情”减退，定期储蓄仍然占据主导地位。从2002年至今年上半年，比重始终保持在7xxxx以上，其中2002年达到最高值78.xxxx，2005年跌至70.xxxx，到今年上半年又回升至73.xxxx。
（三）发展速度十分迅猛
从2002年到今年上半年，我区的居民储蓄存款余额年平均增幅为21.xxxx，其中2002年与2003年增幅更是达到了3xxxx以上。储蓄存款的高速增长不仅高于同期的经济增长速度，而且也高于同期职工年平均工资、农村居民家庭年人均纯收入的增长水平。从2002年到今年上半年，我区的增加值年均增长为19.xxxx，同期职工年均工资增长为11.xxxx，同期农村居民家庭人均纯收入年均增长为8.xxxx，均明显低于储蓄平均增速。
二、导致居民储蓄高增长的因素
(一)居民收入增加
居民收入水平的提高无疑成为储蓄快速增长的重要源泉。从2002年到2005年，我区的城镇职工年平均工资由1801xxxx增加到2459xxxx，三年内增长了36.xxxx；农村居民年人均纯收入由745xxxx提高到960xxxx，三年内增长了28.xxxx。然而随着居民收入差距的扩大，储蓄存款的数额也在扩大。据最近一次我区农村居民金融服务需求调查数据显示：今年上半年，低收入家庭的储蓄存款占农村居民家庭人均现金收入的19.xxxx；中等收入占比为29.xxxx；高收入占比为37.xxxx。从以上数据可以看出，低收入家庭对居民储蓄的贡献是有限的，居民储蓄主要来自于中、高收入家庭；但是中、高收入居民家庭的生活消费已经饱和，又缺乏投资渠道，生活节余资金被大量沉积在银行，这是造成居民储蓄攀升的主要原因之一。
（二）投资渠道单一
当前，可供居民选择的投资项目主要有：属于金融产品的国库券、股票、企业债券，中小型实业企业，某些可能增值的收藏品等。但是国库券受发放额度的限制，容纳资金有限；股市变化风云莫测，居民已经望而却步；企业债券是企业直接融资的最好形式，但没有真正形成市场。因而，目前居民投资渠道十分狭窄，只好选择储蓄这一安全而又灵活的投资方式。因此尽管利率较低，如xxxx元的一年期定期存款，按照2.2xxxx的利率计算，扣除2xxxx的利息税后，一年的利息收入只有18xxxx，但储蓄仍成为居民理财的首选。
（三）为了消费升级积累资金
近年来由于收入的提高和住房、汽车消费信贷的开展，不少居民家庭购买了商品房和汽车。看似居民手里的钱多了,但从总体来看，这仍然是少数。今年上半年城镇居民购房支出由2005年的5.xxxx上升至6.xxxx。从2005年城镇居民家计调查和2005年农村居民家计调查数据显示：每百户农村居民拥有汽车6辆，每百户城镇居民拥有汽车7辆。以居民现在的收入水平，对万元级及数十万元级以上的消费必须有一个前期的积累过程，这个积累过程就体现在居民储蓄的增加。
（四）社会保障制度不健全
据2005年嘉定区社会热点问题调查报告结果显示：当前居民最关注的社会保障制度改革位居前两位的，分别为医疗和养老，占比分别为6xxxx、23.xxxx。一是医疗制度改革后，由个人承担的医药费比例明显提高，居民家庭用于治疗和药品方面的的支出大幅增长，因此以防病为首要储蓄目的的家庭逐渐增多。二是我国目前已步入老龄化社会，由于社会保障制度尚不完善，不少中老年人对未来养老问题表示担忧，更愿意把钱存入银行作养老备用。此外，我国的义务教育只实施到初中阶段，而高中与大学的费用由家庭个人承担，无形中增加了家庭教育成本，家庭教育支出增加。今年上半年，我区城镇居民人均教育支出24xxxx，占生活消费支出的4.xxxx，比去年同期增长1xxxx。因此子女教育预期支出强化了居民的储蓄意愿。
【房地产市场分析】重庆房地产市场现状与发展趋势预测
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2016年市场现状与趋势预测(来自:WWl温馨提示：
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二、内容介绍
与全国其他一些大城市相比，近年来重庆房地产市场保持健康发展，房地产价格始终保持在合理增长区间，房地产业已成为重庆国民经济的支柱产业。
2013年，重庆市房地产市场整体运行较为平稳。房地产开发投资保持增长态势，增速冲高回落后趋于稳定；商品房新开工、施工、竣工面积于年初短期波动后实现稳健推进。
中国产业调研网发布的中国重庆房地产行业现状研究分析及发展趋势预测报告（2016年）认为，2014年上半年，重庆市房地产完成投资1553.6亿元，同比增长22.1%，占年度目标的53.6%。商品房新开工面积2958.3万平方米，施工面积24784.2万平方米，竣工面积1525万平方米。
从城市布局来看，重庆主城进入“外环时代”，千万平方公里、千万人口特大城市的建设序幕由此拉开。在未来一段时期，将迎来重庆房地产业发展的重要机遇。同时，也将为房地产行业提供强劲的市场需求，并推动重庆房地产业向更高、更深层次发展。
中国重庆房地产行业现状研究分析及发展趋势预测报告（2016年）对我国重庆房地产行业现状、发展变化、竞争格局等情况进行深入的调研分析，并对未来重庆房地产市场发展动向作了详尽阐述，还根据重庆房地产行 业的发展轨迹对重庆房地产行业未来发展前景作了审慎的判断，为重庆房地产产业投资者寻找新的投资亮点。
中国重庆房地产行业现状研究分析及发展趋势预测报告（2016年）最后阐明重庆房地产行业的投资空间，指明投资方向，提出研究者的战略建议，以供投资决策者参考。
中国产业调研网发布的《中国重庆房地产行业现状研究分析及发展趋势预测报告（2016年）》是相关重庆房地产企业、研究单位、政府等准确、全面、迅速了解重庆房地产行业发展动向、制定发展战略不可或缺的专业性报告。
正文目录
第一章 2014-2016年中国房地产市场发展分析 第一节 2014-2016年中国房地产供需分析 一、房屋新开工面积 二、全国商品房销售面积 三、住房需求分析
四、中国房地产市场调整分析
五、2016年房地产市场供求或将阶段性释放 第二节 2014-2016年中国房地产市场运行分析 一、中国土地情况 二、房地产开发完成情况 三、商品房销售和待售情况 四、房地产开发企业资金来源情况 五、全国房地产开发景气指数 六、大中城市房屋市场销售价格指数 第三节 2016年中国房地产政策分析 一、2015年中国房地产政策效果分析 二、2016年中国房地产政策分析 三、2016年继续限购支持改善性住房需求 第四节 2016年中国房地产市场形势分析与影响因素 一、2016年中国房地产市场形势分析 二、2016年中国房地产市场影响因素
三、2016年中国房地产政策建议 第二章 2016年重庆房地产行业运行环境分析 第一节 2016年中国宏观经济环境分析 一、中国GDp分析 二、消费价格指数分析 三、城乡居民收入分析 四、社会消费品零售总额 五、全社会固定资产投资分析 六、进出口总额及增长率分析
第二节 2016年重庆宏观经济运行态势分析 一、重庆GDp分析 二、重庆固定资产投资分析 三、重庆房地产开发分析 四、外省资本进重庆最热衷房地产 五、2016-2022年重庆经济发展规划 第三节 2016年中国及重庆房地产政策分析 一、2016年我国房地产政策环境 二、中国房地产信贷政策分析及展望 三、重庆房地产政策解读
第三章 2016年重庆房地产行业发展形势分析 第一节 2016年重庆土地市场分析 一、重庆土地市场回眸 二、重庆年底土地市场掀高潮
三、2016年重庆新一轮土地争夺战悄然打响
下页2016年重庆房地产市场现状与发展趋势预测
四、土地市场已开启二环时代
第二节 2016年重庆房地产住宅市场发展现况分析
一、社会经济环境
二、商品房市场
三、商品住宅市场
（一）市场概述
（二）供应情况
（三）成交情况
（四）后市展望
四、商品住宅区域市场
第三节 2016年重庆房地产消费者调查分析
第四章 2016年重庆房地产市场运行动态分析
第一节 2016年重庆房地产市场分析
一、2016年重庆房地产开发投资情况分析
二、2016年重庆市房地产开发市场特征
三、2016年重庆房地产政策效应初显
四、2016年重庆房地产市场发展预测
第二节 2016年重庆二手房市场分析
一、二手房成交量分析
二、2016年二手房市场预测
第三节 2016年重庆写字楼市场分析
一、2016年重庆写字楼市场分析
二、2016年重庆优质写字楼市场
三、2015重庆商业地产挑战与机遇共存
第五章 2016年重庆房地产行业市场竞争格局分析
第一节 2016年中国房地产竞争分析
一、2013年度中国房地产企业销售TOp50排行榜分析
二、2015中国房地产百强企业研究报告
三、2015房地产500强测评成果发布
四、2016年房地产业进入品牌价值竞争时代
五、2016年房地产业寡头竞争时代来临
第二节 2016年重庆房地产竞争分析
一、2016年重庆房地产市场竞争格局分析
二、2016年重庆房地产市场竞争排名分析
三、2016年重庆房地产市场竞争形势分析
第三节 2016年中国重庆房地产企业竞争策略分析
第六章 2016年重庆房地产重点企业竞争分析
第一节 龙湖集团
一、企业概述
二、2016年龙湖地产经营情况
三、2016年龙湖地产重庆经营情况
四、2016年重庆龙湖地产发展策略
第二节 融创
一、企业概述
二、2016年融创重庆销售业绩
三、2016年融创重庆经营策略
四、2016年融创重庆产品策略
五、2016年融创重庆市场展望
第三节 万科
一、企业概述
二、2016年万科重庆销售业绩
三、2016年万科重庆市场展望
第四节 保利
一、企业概述
二、2016年保利重庆销售业绩
第五节 金科
一、企业概述
二、2016年金科重庆销售业绩
三、2016年金科重庆市场展望
第六节 东原
一、企业概述
二、2016年东原重庆销售业绩
三、2016年东原重庆经营策略
第七节 中海
一、企业概述
二、2016年中海重庆销售业绩
第八节 协信
一、企业概述
二、2016年协信重庆销售业绩
三、2016年协信地产进军上海将全国拓展
第九节 中渝
一、企业概述
二、2016年中渝重庆销售业绩
第十节 恒大
一、企业概述
二、2016年恒大重庆销售业绩
第七章 2016年中国房地产行业投融资与并购分析
第一节 2016年中国房地产行业投融资与并购背景分析
一、房地产市场进入门槛分析
二、宏观政策规范完善房地产市场
三、一线城市房地产市场情况分析
四、二三线城市房地产的需求分析
第二节 2016年中国房企融资策略研究
一、2016年中国房地产融资模式分析
（一）多元化融资模式成因
（二）多元化格局发展方向
二、2016年房地产企业境外融资透析
三、2016年中小型房企融资出路分析
第三节 2016年中国房地产国内并购形势透析
一、房地产业并购分析
（一）房地产业并购特点
（二）行业并购动因
（三）房地产并购基金
二、2016年中国私募房地产投资基金年度研究
第四节 2016年中国房地产行业投融资与并购案例比较
一、业外资本进入房地产市场案例分析
二、国际资本投融资与并购案例分析
三、业内企业投融资与并购案例分析
第八章 2016-2022年重庆房地产行业发展趋势分析
第一节 2016-2022年中国房地产市场走势分析
一、全国房地产市场总体形势
二、全国一线城市房地产市场形势
三、全国二三线城市房地产市场形势
第二节 2016-2022年中国房地产业发展趋势与预测分析
一、中国房地产未来的六大趋势
二、新型城镇化下的房地产市场发展趋势
三、2016-2022年我国房地产市场预测
第三节 2016-2022年重庆房地产市场趋势分析
一、重庆房地产发展趋势分析
三、重庆房地产市场发展空间
第九章 2016-2022年重庆房地产行业投资机会与风险分析
第一节 2016-2022年重庆房地产行业投资机会分析
一、重庆房地产投资收(转 载于:l
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